6 min¿Qué es un crédito de autos a meses sin intereses?
Un crédito de autos a meses sin intereses o con una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% es esencialmente un préstamo gratuito. Ningún dinero adicional de su bolsillo entra en la cuenta bancaria del prestamista; más bien, sus pagos mensuales reembolsan al prestamista la suma que pagó al concesionario de automóviles.
Esto es distinto del método típico cuando obtiene un préstamo de automóvil, donde el prestamista le cobra intereses a cambio de la financiación. Después de todo, las principales formas en que los prestamistas ganan dinero son a través de intereses y tarifas. Usted le devuelve al prestamista el dinero que gastó en nombre del concesionario del vehículo cuando devuelve el préstamo. Su pago de intereses le permite al prestamista ganar dinero.
¿Qué es el proceso de 0% APR?
Un préstamo de automóvil sin interés casi parece demasiado maravilloso para ser verdad. Sin embargo, los fabricantes de automóviles pueden utilizar estas opciones de financiación como una estrategia para aumentar las ventas de vehículos.
Las empresas financieras cautivas son prestamistas que brindan financiamiento al 0% y están asociadas con los propios fabricantes de automóviles. Ford Motor Credit, GM Financial, Nissan Finance, Toyota Financial Services y otros son algunos ejemplos de prestamistas cautivos. Por lo tanto, Ford puede ofrecer préstamos con APR cero a un grupo selecto de prestatarios a través de su propia división de financiamiento si necesita vender más F-150 debido a problemas de exceso de existencias.
A primera vista, la financiación sin intereses parece ser más rentable, pero no siempre es así. Cuando los fabricantes de automóviles brindan financiamiento al 0%, podrían buscar métodos alternativos para compensar los ingresos "perdidos". Por ejemplo, un concesionario podría hacer un gran esfuerzo para ofrecerle productos adicionales con su vehículo, como garantías extendidas o seguro de brecha. Además, es posible que deba transferir beneficios como descuentos que a menudo reducirían su precio de compra.
¿Cómo ser elegible para un crédito de autos a meses sin intereses?
Las ofertas de financiación al 0% normalmente solo están disponibles para consumidores con un crédito excepcional. Antes de buscar financiación de vehículos, debe verificar de forma independiente sus informes de crédito. Los estándares de calificación pueden diferir de un automóvil a otro, y cada prestamista tiene su propia definición de crédito excelente.
Su mejor opción es llamar al concesionario de automóviles con anticipación porque los requisitos para la calificación de un crédito de autos a meses sin intereses. Infórmese de los requisitos para la financiación sin intereses de un determinado vehículo. Además de su puntaje de crédito, un prestamista de automóviles puede tener en cuenta lo siguiente al evaluar su solicitud:
- Razón de la deuda a los ingresos.
- Historia laboral.
- Verificación de domicilio e ingresos.
No importa qué tan bueno, malo, justo o excelente sea su crédito, también debe tomarse el tiempo para obtener la aprobación previa de fuentes financieras adicionales. La aprobación previa puede ayudarlo a sopesar sus opciones y proporcionar una alternativa en caso de que no sea elegible para la oferta única del fabricante de automóviles.
Límites de un crédito de autos a meses sin intereses
Para ciertos consumidores, el crédito sin intereses puede ser una excelente oferta. Aun así, hay algunas posibles trampas que debes tener en cuenta al pensar en este tipo de financiación.
Selección limitada: solo algunos tipos de vehículos pueden ser elegibles para financiamiento sin intereses. En primer lugar, es casi probable que necesite comprar un automóvil nuevo. Además, los fabricantes de automóviles suelen reservar acuerdos de financiación especiales para modelos de automóviles específicos en los que tienen un exceso de inventario que debe trasladarse.
Opciones limitadas de pago: Sus alternativas de pago con 0% de financiación pueden ser más limitadas dependiendo de la oferta. Con frecuencia, tendrá menos tiempo del que tendría para devolver la deuda. Naturalmente, no hay nada de malo en pagar un préstamo rápidamente, pero debe estar seguro de que el aumento en el pago mensual no ejercerá demasiada presión sobre sus finanzas.
Crédito autos a meses sin intereses vs. bonificación en efectivo
Los fabricantes de automóviles prefieren que les compre su próximo automóvil a ellos en lugar de a un rival. Esta es una de las principales causas de las ofertas de créditos de autos a meses sin intereses en primer lugar. Los fabricantes de automóviles con frecuencia ofrecen a los compradores descuentos en efectivo adicionales en un esfuerzo por atraer a nuevos clientes.
Lamentablemente, es posible que no pueda beneficiarse al mismo tiempo de la bonificación en efectivo y un crédito de autos a meses sin intereses de un fabricante de automóviles. Si se encuentra en esta situación, debe elegir qué opción de ahorro ofrece el mejor valor.
Utilice una calculadora de préstamos para automóviles para comparar la financiación al 0% y los incentivos en efectivo adicionales. A veces, la mejor opción en términos de ahorro general es aceptar el reembolso en efectivo que ofrece un concesionario de automóviles junto con una APR de préstamo más alta. En otras situaciones, optar por un crédito de autos a meses sin intereses podría ser indiscutiblemente superior.
¿Debe aceptar el efectivo y luego refinanciar?
Para algunos tipos de incentivos monetarios, es posible que deba aceptar financiamiento regular del prestamista cautivo del fabricante de automóviles. A cambio, existe la posibilidad de que obtenga una tasa de interés mayor que la que obtendría de su banco u otra fuente de préstamo.
Refinanciar su nuevo préstamo para automóvil en unos pocos meses puede ser una decisión inteligente para usted, dependiendo de sus circunstancias. Pero primero, pensemos en los inconvenientes. Específicamente, obtener el préstamo para automóvil inicial y el préstamo de refinanciamiento de manera consecutiva podría afectar negativamente su puntaje por un tiempo.
Al menos dos consultas de crédito firmes aparecerán en sus informes de crédito como resultado de múltiples préstamos. Aunque un préstamo paga al otro, agregar dos préstamos a sus informes crediticios puede reducir la edad promedio de las cuentas en sus informes. Cuanto mayor sea la edad promedio de sus cuentas, mejor será para su puntaje de crédito.
¿Cuándo no vale la pena comprar carros a meses sin intereses?
En las siguientes circunstancias, podría tener sentido dejar pasar las ofertas especiales de financiamiento del fabricante.
Los acuerdos de pago son demasiado caros para usted.
A veces se ofrecen plazos de financiación más cortos con préstamos para automóviles a bajo interés. Un período de préstamo más corto puede hacer que su pago mensual sea inmanejable dependiendo de sus ingresos.
Los expertos financieros aconsejan con frecuencia mantener el pago mensual de su automóvil en un 20% o menos de su ingreso bruto mensual. Además, algunos profesionales aconsejan mantener los pagos de su automóvil a no más del 10% de sus ingresos brutos.
Te inclinas a comprar un coche más caro.
El presupuesto de su automóvil no debe aumentarse únicamente para ser elegible para financiamiento especial. Un nuevo préstamo para automóvil con un precio de 600,000 pesos simplemente para aprovechar el financiamiento sin intereses definitivamente no es una decisión financiera sensata si tenía la intención de gastar 200,000 pesos en efectivo en un automóvil usado.
Los reembolsos en efectivo proporcionan mayores ahorros.
Con frecuencia, los compradores que utilizan el financiamiento especial del fabricante no son elegibles para los reembolsos de devolución de efectivo. Si hace los cálculos y descubre que los reembolsos en efectivo le brindan una mayor posibilidad de ahorro, no valdría la pena un crédito de autos a meses sin intereses.
Imagine que puede comprar un auto nuevo y recibir un reembolso en efectivo de 80,000 pesos. Ese reembolso puede reducir el costo de su compra en un auto nuevo con una etiqueta de 600,000 pesos a 520,000. Pagaría 45,000 pesos en intereses en el transcurso de cinco años si pidió prestados 520,000 a una tasa de interés del 4 por ciento. Asumiendo que no agregó ningún elemento como garantías extendidas ni pagó ninguna otra tarifa financiera, su costo final en ese caso sería de 560,000 pesos.
También está disponible una opción de 0% APR si elige pagar el precio total de compra de 600,000 pesos. En este caso, incluso sin productos ni tarifas adicionales, su costo final sería 40,000 pesos más alto que si hubiera aceptado el reembolso en efectivo.
En definitiva
La clave para determinar si un crédito de autos a meses sin intereses vale la pena para usted es compararla con un préstamo para automóvil de un prestamista externo y determinar su costo mensual real. Es posible que en realidad no ahorres dinero con la oferta, dependiendo de tu situación. El financiamiento especial no siempre es tan ventajoso como parece a primera vista, y obtener la aprobación con frecuencia requiere tener un crédito excepcional. Asegúrese de que los préstamos sin intereses no terminen costándole más en general investigando las tasas actuales de préstamos para vehículos.
Créditos de autos sin intereses
Existe la posibilidad de acceder a créditos en los que una cantidad de meses determinada es cobrada sin intereses. Esto quiere decir que solo debes pagar lo que pediste prestado, ni más, ni menos.
24 meses sin intereses autos
Existe la opción de pagar un auto a meses con 24 meses sin intereses.
36 meses sin intereses autos
Por otro lado, también existe la posibilidad de acceder a una opción que te permitirá pagar los primeros 36 meses sin intereses.
Autos seminuevos a meses sin intereses
Hoy en día en México es complicado conseguir autos seminuevos a meses sin intereses. Esto se debe a que normalmente las instituciones financieras prestan dinero a cambio de un pago por ese préstamo. En el caso de los carros nuevos es más común, y ocurre cuando se quiere potenciar la venta de algún modelo, especialmente en concesionarios.
Carros en mensualidades con Kavak
Si es posible sin embargo, comprar autos seminuevos a meses gracias a Kavak. Junto a sus aliados comerciales ofrece la posibilidad de pagar el seminuevo de tus sueños con un plan de pagos que se ajuste a tus necesidades. Para conocer más sobre el plan de pagos para carros en mensualidades visita la sección de Pago a Meses en Kavak.
Las razones principales por las que se rechazó su solicitud de préstamo para automóvil
Recuerde, puede solicitar un préstamo de automóvil rápidamente después de corregir las siguientes lagunas en su solicitud.
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Puntaje de crédito poco saludable
Mantener un puntaje de buró de crédito poco saludable es una de las razones principales detrás de esa carta de rechazo. Su puntuación informa al prestamista sobre su solvencia. Los bancos funcionan según el principio básico de que cuanto mayor sea la puntuación del prestatario, menores serán sus posibilidades de incumplimiento de los requisitos.
Naturalmente, lo contrario también es cierto. Entonces, si su puntaje está por debajo, las posibilidades de aprobación del préstamo para automóvil disminuyen. Un puntaje de crédito que se encuentre entre 600 y 750 podría otorgarle un préstamo para automóvil, pero a una tasa de interés ligeramente más alta. Sin embargo, una calificación crediticia superior a 750 se considera excelente, y un prestatario con tal calificación casi seguramente obtendrá un préstamo para automóvil a tasas de interés atractivas.
Por lo tanto, antes de solicitar un préstamo de automóvil, verifique su puntaje de crédito.
¿Cómo mejorar su puntaje de crédito?
Mejore su puntaje de crédito pagando todas sus cuotas a tiempo. El incumplimiento de los pagos de su tarjeta de crédito y otros requisitos puede afectar negativamente su calificación. Además, asegúrese de no realizar múltiples consultas de préstamos ni solicitar financiamiento con varios prestamistas al mismo tiempo.
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Inestabilidad económica o ingresos inadecuados
Un prestamista evalúa cuánto monto del préstamo puede aprovechar y pagar al revisar su ingreso mensual y la estabilidad laboral. A menudo sucede que un prestamista rechaza la solicitud de un prestatario solo porque el monto del préstamo es mayor que la capacidad de pago del prestatario.
¿Cómo contrarrestar el problema?
Asegure ingresos estables con un empleador creíble. Si trabajas por cuenta propia o freelance, muestra documentos como declaraciones de impuestos, balances, etc. que demuestren que tienes un ingreso estable. Por último, no pida prestado más de lo que puede pagar.
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Papeleo incompleto
A pesar de que algunos bancos en estos días han relajado sus criterios de elegibilidad de préstamos para automóviles y requisitos de documentación, debe compilarlos para mejorar sus posibilidades de aprobación. Por lo tanto, hable con su prestamista y haga una lista de verificación de todos los documentos que necesita.
¿Cómo asegurar el papeleo completo?
La documentación incompleta o incorrecta también es una de las razones por las que se rechaza el préstamo de su automóvil. Es recomendable contar con la ayuda de amigos o familiares, que recientemente han tomado un préstamo de automóvil, al completar el papeleo. Además, consulte el sitio web del banco para asegurarse de que tiene una idea clara de los documentos que necesita compartir para el proceso de aprobación del préstamo.
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Índice de utilización de tarjetas de crédito
Un alto índice de utilización de la tarjeta de crédito puede afectar negativamente sus posibilidades de aprobación y su puntaje de crédito. Llegar al máximo de su límite de crédito cuando no está solicitando un préstamo de automóvil no es un problema. Pero, si planea aprovechar la financiación de automóviles, asegúrese de mantener un índice de utilización de tarjeta de crédito saludable unos meses antes de solicitar el préstamo.
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